Когда вы занимаете деньги, кредитор с течением времени попросит вас вернуть эти средства. Но банки ожидают, что им что-то заплатят в обмен на их услуги и риск, на который они идут, одалживая вам деньги. В результате вы не просто вернёте деньги, которые взяли взаймы, Вы вернете кредит плюс дополнительную сумму, известную как проценты.
Проценты – это один из основных способов получения прибыли кредиторами, банками и эмитентами кредитных карт. Вот как работает процент и как вы можете рассчитать стоимость, когда занимаете деньги.
Что такое проценты?
Проценты – это цена, которую вы платите, чтобы занять деньги у кого-то другого. Если вы финансируете автомобиль за 20000$, вы можете заплатить кредитору в общей сложности 25000$ в течение следующих пяти лет. Эти дополнительные 5000$ – это и есть проценты. По мере погашения кредита с течением времени часть каждого платежа идет на сумму, которую вы одолжили (основную сумму), а другая часть идёт на процентные расходы.
Как рассчитать проценты по кредиту
Когда речь заходит о процентах, которые кредиторы взимают, они используют разные подходы. Это может затруднить расчет процентов по кредиту. Некоторые виды процентов легко понять, в то время как другие требуют немного больше математики.
Простой процент
Если кредитор использует простой процентный метод, то легко рассчитать проценты по вашему кредиту. Вы можете использовать следующую формулу для расчета стоимости финансирования:
Основная сумма кредита x процентная ставка x время (то есть количество лет в сроке) = проценты
Таким образом, если вы берете пятилетний кредит на 20000$ и ваша процентная ставка составляет 5 процентов, простая формула процентов работает следующим образом:
$20,000 x .05 Х 5 = 5000$ в процентах
Вы можете столкнуться с простыми процентами по краткосрочным кредитам. Но способ начисления процентов большинством банков и кредиторов является более сложным.
Амортизационные кредиты
Многие кредиторы начисляют проценты на основе графика амортизации. Студенческие ссуды, ипотека и автокредиты часто попадают в эту категорию. Ваш ежемесячный платеж по этим типам кредитов остается фиксированным, но способ, которым кредитор применяет деньги, которые вы платите, с течением времени меняется.
С амортизационными кредитами ваши первоначальные платежи, как правило, являются тяжелыми процентами, и меньше денег идёт на вашу основную сумму кредита. По мере того как проходит время и вы приближаетесь к дате выплаты, таблица меняется. Ближе к концу вашего кредита кредитор будет применять большую часть ваших ежемесячных платежей к вашему основному балансу и меньше к процентным сборам.
Вот пример таблицы амортизации для годового личного займа на сумму 5000$ с фиксированной процентной ставкой 6 процентов.
График амортизации
При больших суммах кредита сдвиг, происходящий в вашей платежной системе, более значим. Возьмем в качестве примера 30-летнюю ипотеку на сумму 200000$. Предполагая, что у вас есть фиксированная ставка в размере 4,5 процента, ваш первый платеж в размере 1013,37$ будет разделен следующим образом:
$263.37 относится к основной сумме
$750.00 применяется к процентам
Теперь перенесемся на 30 лет вперед (и предположим, что вы никогда не рефинансировали свой ипотечный кредит). Ваш кредитор применит ваш окончательный платеж в размере $1013,37 к вашему оставшемуся балансу следующим образом:
$1,009.58 относится к основному долгу
$3,79 относится к процентам
Когда ваш кредит амортизируется, ваш кредитор получает больше процентов авансом, но ваш ежемесячный платеж будет оставаться неизменным.
Факторы, влияющие на то, сколько процентов вы платите
Есть много факторов, которые могут повлиять на то, сколько процентов вы платите за финансирование. Если вы хотите рассчитать, сколько процентов вы будете платить в течение всего периода кредита, вам сначала нужно собрать следующие данные.
Сумма кредита
Сумма денег, которую вы занимаете (она же ваша основная сумма кредита), имеет большое влияние на то, сколько процентов вы платите кредитору. Чем больше денег вы занимаете, тем выше ваши проценты.
В приведенном выше примере вы заплатили бы 5000$ в виде процентов по пятилетнему 5-процентному кредиту под простой процент на 20000$. Если вы сохраните все остальные факторы кредита одинаковыми (например, ставку, срок и тип процента), но увеличите сумму кредита до 30000$, проценты, которые вы заплатите в течение пяти лет, увеличатся с 5000 до 7500$.
Процентная ставка
Когда речь заходит о выяснении стоимости заимствования, наряду с суммой вашего кредита, размер вашей процентной ставки чрезвычайно важен. Основываясь на предыдущем примере, давайте сравним 5-процентный кредит с 7-процентным кредитом (20000$, пятилетний срок, простые проценты).
По 5-процентному кредиту вы уже знаете, что процентная стоимость составляет $5,000 ($20,000 x .05 Х 5 = 5000$). Если процентная ставка увеличивается до 7 процентов, стоимость процентов возрастает до $7000 ($20 000 x .07 х 5 = $7000).
Совет: один из лучших способов обеспечить более низкую процентную ставку – это работать над улучшением вашего кредита.
Вам также нужно будет выяснить, имеет ли ваш кредит фиксированную процентную ставку или переменную процентную ставку. Ответ на этот вопрос повлияет на общую стоимость вашего финансирования.
Срок займа
Срок кредита описывает количество времени, в течение которого кредитор соглашается растянуть ваши платежи. Таким образом, если вы имеете право на пятилетний автокредит, срок вашего кредита составляет 60 месяцев. С другой стороны, ипотечные кредиты обычно имеют 15-летний или 30-летний срок кредитования.
Количество месяцев, которое требуется вам, чтобы вернуть деньги, которые вы занимаете, может оказать значительное влияние на ваши общие процентные расходы. Как правило, более короткие сроки кредитования приводят к более высоким ежемесячным платежам и меньшим процентам. Более длительные сроки кредита могут уменьшить размер вашего ежемесячного платежа, но они, как правило, увеличивают ваши процентные платежи и, следовательно, общую стоимость кредита.
График погашения
Ещё один фактор, который следует учитывать при расчете процентов по кредиту – это то, как часто вы производите платежи своему кредитору. Большинство кредитов требуют ежемесячных платежей (хотя существуют также еженедельные или двухнедельные платежи, особенно при кредитовании бизнеса). Если вы решите делать платежи чаще, есть шанс, что вы сможете сэкономить деньги.
Когда вы делаете платежи чаще, вы можете быстрее уменьшить свою основную сумму кредита. Во многих случаях, например, когда кредитор взимает дополнительные проценты, внесение дополнительных платежей может сэкономить вам много денег.
Сумма погашения
Мало того, что более частая оплата может сэкономить вам деньги в процентах, но и дополнительная оплата сверх необходимого минимума также может привести к некоторой экономии. Если вы думаете о добавлении дополнительных денег к ежемесячному платежу по кредиту, спросите кредитора, будут ли дополнительные средства учитываться в качестве основного долга. Если это так, то это может быть отличной стратегией для сокращения вашего долга и снижения суммы процентов, которые вы платите.
Практический результат
Выяснить истинную стоимость процентов по кредиту или кредитной карте может показаться трудным. Но на самом деле, как только вы узнаете, какой процент вы платите, вы можете использовать финансовый калькулятор онлайн, который поможет вам оперировать цифрами.
Рассчитать процентную ставку по кредиту
Когда речь заходит о кредитных картах и других кредитах,помните,что более быстрое погашение вашего баланса потенциально может сэкономить вам много денег на процентных сборах. С кредитными картами,в частности,оплата вашего полного баланса в установленный срок каждый месяц обычно помогает вам полностью избежать процентов.