Несмотря на то, что предоплаченные карты сегодня получают достаточно широкое распространение, но многие пользователи ещё не успели по достоинству оценить их и понять те преимущества и возможности, которые они предоставляют. Будучи практически аналогичными по использованию дебетовым или кредитным платёжным картам, они обладают рядом привлекательных особенностей, выделяясь тем самым среди других банковских продуктов. В чем же разница?
С самого начала следует отметить, что речь идёт о банковских картах международной платежной сети – Visa, Mastercard и др., которые являются универсальными платежными инструментами и используются аналогично обычным картам. Мы не будем рассматривать варианты, выпущенные другими организациями (например – розничные сети) и они не являются универсальными.
Итак, давайте перейдем к делу.
Что такое “предоплаченная карта”?
Давайте начнем с того, что сосредоточимся на определениях.
Дебетовая карта – это банковская карта, используемая для совершения покупок товаров и услуг и снятия наличных денег, которыми её владелец располагает на своем личном счете, к которому привязана такая карта. Допустим, что это своего рода ключ к средствам его владельца на его банковском счете.
Кредитная карта – предназначена для осуществления тех же операций, что и дебетовая, но финансируется за счёт средств банка-эмитента и в пределах лимитов кредитной линии. Следовательно, это форма безналичного кредитования физических лиц.
Предоплаченная или накопительная карта – это банковская карта, предназначенная для осуществления тех же операций, что и вышеупомянутые выше инструменты, но финансируемая за счёт средств, которые банк-эмитент получает заранее на свой консолидированный счет.
Мы хотели бы сделать здесь только один комментарий: некоторые люди иногда ищут “виртуальные кредитные карты онлайн”, подразумевая предоплаченные карты. Если вы не собираетесь получать кредит, то термин “предоплаченная карта” в данном случае более точен.
В чем разница между предоплаченными картами и другими типами карт?
Как мы видим из приведенных выше определений, кредитные и дебетовые карты выпускаются всегда привязанными к конкретному банковскому счету, принадлежащему физическому лицу или компании. Поэтому всегда довольно легко идентифицировать владельца реальных денег, совершающего платеж.
При выпуске предоплаченной карты банк не открывает персонифицированный счет для своего клиента, поэтому личная информация владельца отсутствует ни в момент выпуска, ни при её приобретении. И кроме того, лицо, владеющее картой, может использовать её только в пределах её номинальной стоимости или общей суммы средств, внесенных заранее. Из-за отсутствия расчетного счета и привязки к конкретному удостоверению личности любой, кто владеет картой, может ею пользоваться. Всё это отличает предоплаченные банковские карты от аналогичных инструментов, где ими могут пользоваться только законные владельцы, заказавшие выпуск и обслуживание карты.
Виды предоплаченных банковских карт
На самом деле, учитывая, что на рынке существует довольно большое разнообразие карт с сохраненной стоимостью, в этой статье мы рассмотрим наиболее важные из них. Вслед за возможностью пополнения мы сталкиваемся с повторно загружаемыми и невозвращаемыми предоплаченными картами.
Невозвращаемая форма ограничена определенной суммой денег, которая является номинальной стоимостью карты и может быть мгновенно приобретена, поскольку на момент покупки они уже выпущены и привязаны к определенной сумме денег на банковском счете. Во многих странах, предоплаченные карты продаются в магазинах в качестве подарочных карт, и клиенты могут покупать их без предъявления своих удостоверений личности, что делает их использование абсолютно обезличенным.
Повторно загружаемые предоплаченные карты привязаны к счету, хотя обычно анонимизированы. Они имеют нулевой баланс, и их владельцу разрешается в любое время самостоятельно пополнять счет. Но, несмотря на то, что повторно загружаемые карты не привязаны к счету, они сами по себе не обезличены, поскольку их покупка требует проверки личности.
По типу физических характеристик существуют пластиковые и виртуальные предоплаченные карты, которые выглядят как обычные кредитные или дебетовые банковские карты, но без имени владельца на них. Подарочные карты – это наиболее распространенная версия пластиковых невозвратных предоплаченных карт, но вы не можете приобрести их анонимно в режиме онлайн.
Основное отличие виртуальных предоплаченных карт от пластиковых заключается в том, что первые физически не существуют, а есть только некоторые данные, которые используются при оплате онлайн. Все веб-системы распознают их как обычные дебетовые формы карт. Но здесь мы сталкиваемся с проблемой, потому что купить такие карты дистанционно и анонимно практически невозможно. Как правило, чтобы приобрести виртуальную предоплаченную карту, человек должен быть резидентом страны, где она продаётся, подтвердить свою личность и иметь физический адрес (почтовый ящик), на который будут отправляться данные с помощью обычной почтовой доставки.
ПАО «Сбербанк» и Яндекса – это виртуальные предоплаченные безналичные банковские карты, и сегодня это практически единственный финансовый инструмент, который можно получить удаленно и анонимно в режиме онлайн.
Особенности предоплаченных карт
На самом деле предоплаченные карты обладают некоторыми особенностями, вытекающими из их основных характеристик.
- Они должны быть активированы. Поскольку пользователь или посредник получает карту позже дня ее выпуска, карты хранятся в нерабочем состоянии и не могут быть ни зарегистрированы, ни использованы. Как правило, они активируются в торговых точках непосредственно продавцом, когда он передает их владельцу, или владелец карты делает активацию сам, позвонив в соответствующую банковскую службу. Предоплаченные карты продаются уже активированными.
- Они должны быть зарегистрированы. При оплате любой банковской картой происходит верификация имени и адреса, поэтому каждая предоплаченная карта должна быть зарегистрирована. Поскольку существует проверка AVS (Система проверки адреса), платежный адрес владельца должен существовать в реальности. В то же время невозвращаемые предоплаченные карты могут быть зарегистрированы на любое имя, включая псевдонимы, тогда как на некоторые из них возникают случайные ограничения на платежный адрес, географически они могут быть зарегистрированы только в определенной стране.
- Они имеют ограничения по стоимости и сроку годности. Карты с сохраненной стоимостью подвержены гораздо более строгим ограничениям по сроку годности, чем обычные дебетовые и кредитные версии. В большинстве случаев срок их действия не превышает 1 год. Но даже если такая карта действительна в течение более длительного периода времени, с неё взимается комиссия за банковский процессинг после 1 года использования. Если у вас есть не подгружаемая предоплаченная карта, ваш денежный поток ограничен её номинальной стоимостью, и нет никакой возможности увеличить сумму даже на 1 рубль. Это следует иметь в виду при покупке вашей карты, и вариант с более высокой номинальной стоимостью является предпочтительным.
Преимущества предоплаченных карт
Как правило, использование карт с сохраненной стоимостью для совершения транзакций такой же простой, как и при работе с классическими продуктами. Кроме того, несмотря на некоторые недостатки, такие как ограничения по стоимости и сроку годности, они предлагают довольно много преимуществ своим владельцам, например:
- Они могут использоваться анонимно. Карты принимают регистрацию на вымышленное имя или псевдоним, и поэтому их владелец может хранить некоторые свои платежи в тайне.
- Они предоставляют возможность верификации учетных записей под вымышленными именами. Предоплаченные карты позволяют владельцам получать свои счета во многих платежных системах (PayPal, Google Adwords, iOffer и др.), проверяется на любое имя, на которое зарегистрирована карта.
- В течение первого года использования плата за обработку не взимается.
- Её можно купить сразу же. Вы также можете купить подарочные карты прямо в магазине. Тем не менее, если вам нужно приобрести карту с сохраненной стоимостью онлайн, у вас есть возможность приобрести виртуальные карты ПАО «Сбербанк» и Яндекса с немедленной доставкой сразу после оплаты.
- Они могут быть переданы другим лицам.
Выводы
Предоплаченные карты кажутся вам оптимальным, а иногда и единственным решением, особенно когда вам нужно быстро получить платежную карту или вы хотите сохранить в тайне некоторые свои финансовые расчеты.