Вы получили выписку с вашей кредитной карты и обнаружили, что Ваши денежные потоки за месяц уже растянуты. Вы понимаете, что не сможете полностью оплатить свои взносы по кредитной карте. Вы знаете, что проценты по долгу кредитной карты (или неоплаченной сумме) чрезвычайно высокие. Вы натыкаетесь на запись с минимальной суммой к оплате в выписке по вашей кредитной карте? Это небольшая часть от общей суммы задолженности.
Вам интересно, что означает минимальная сумма долга? Означает ли это, что с вас не будут взиматься проценты, если вы заплатите минимальную причитающуюся сумму? Что делать, если вы даже не заплатите минимальную сумму долга? Давайте выясним всё, что вам нужно знать о минимальной сумме долга.
Как помогает выплата минимальной суммы долга?
Минимальная сумма к оплате – это минимальная сумма, которую вы должны выплатить банку/кредитной компании в установленный срок, чтобы сохранить свой счет регулярным и избежать уплаты любых сборов за просрочку платежа.
Выплата минимальной суммы долга гарантирует, что вам сойдет с рук выплата только процентов. Просроченная оплата или другие финансовые сборы не будут применяться. Кроме того, если вы выплачиваете минимальную сумму долга в установленный срок, банк не будет сообщать о вашем счёте как о нерегулярном в кредитные бюро. Но, заплатив минимальную причитающуюся сумму, вы не сможете избежать процентов на неоплаченную сумму. Если ваш счет кредитной карты будет зарегистрирован как нерегулярно оплачиваемый, тогда ваша кредитная история/счет будут затронуты негативной историей. Это может быть проблемой, если вы планируете взять кредит в ближайшем будущем.
Как рассчитывается минимальная сумма задолженности?
Минимальная сумма задолженности обычно составляет 5% от остатка задолженности на дату выписки. Если вы выбрали перевод баланса EMI или покупку на EMI, эта сумма также будет добавлена к вашей минимальной сумме оплаты. Любая неоплаченная минимальная сумма из предыдущего заявления будет добавлена к вашей текущей минимальной сумме, подлежащей выплате, чтобы получить общую минимальную сумму, подлежащую выплате.
Для остальной части этого поста давайте предположим следующее:
Кредитная карта генерируется 5 числа каждого месяца.
Оплата должна быть произведена до 26 числа каждого месяца.
Проценты будут начисляться по ставке 3% в месяц.
Плата за просрочку платежа в размере 500 руб.
Давайте попробуем разобраться в расчетах с помощью примера.
Вы можете видеть, что плата за просрочку платежа не взималась в июле, так как вы заплатили минимальную сумму. Но проценты были начислены на неоплаченную сумму с даты покупки (а не с даты выписки или срока оплаты). Таким образом, сделав минимальный платеж, вы не избежите выплату процентов.
В августе, поскольку вы не внесли минимальный платеж, была взята плата за просрочку платежа.
Если вы платите только минимальную сумму причитающуюся вам, то у вас не будет беспроцентного кредитного периода.
Если вы делаете регулярную и полную оплату на свой счет кредитной карты, вы можете получить беспроцентный кредит на срок до 52 дней. Вы получите до 21 дня для расчёта после даты выписки по вашей кредитной карте, чтобы погасить непогашенную сумму. Беспроцентный кредитный период/льготный период может варьироваться в зависимости от банков/компаний, выпускающих кредитные карты.
Для ваших покупок, сделанных в период с 6 августа по 5 сентября, срок оплаты будет 26 сентября. Таким образом, за покупку, совершенную 5 августа, вам придется заплатить взносы до 25 сентября 2020 года. Это дает вам максимальный срок в 52 дня для уплаты взносов. Конечно, если вы сделаете покупку позже, у вас будет меньше дней, чтобы рассчитаться.
Но, если вы не произвели полную оплату и заплатили только минимальную сумму, причитающуюся для поддержания вашего счета кредитной карты в обычном состоянии, вы не получите никакого беспроцентного кредитного периода. С вас будут взиматься проценты с момента покупки. В приведенном выше примере, если вы не произвели полную оплату в соответствии с вашим предыдущим заявлением, с вас будут взиматься проценты с даты покупки до даты оплаты.
Поэтому в выписке, выданной 5 сентября, вам будут начислены проценты за 7 дней на покупку, совершенную 30 августа. С вас будут по-прежнему взиматься проценты по этой покупке до тех пор, пока вы не рассчитаетесь с взносами за эту покупку. Таким образом, вы могли бы преуспеть в сохранении вашего счета кредитной карты регулярным, заплатив минимальную сумму причитающейся суммы и избежав любых сборов за просрочку платежа. Но беспроцентного периода не существует.
Давайте попробуем оценить воздействие с помощью иллюстрации.
Как начисляются проценты по кредитным картам?
Предположение будет таким же, как описано выше. Минимальная сумма к оплате будет выплачиваться каждый месяц, чтобы избежать платы за просрочку платежа. Вы можете видеть, что за покупку, совершенную 8 июля, в заявлении от 5 августа не было начислено никаких процентов. Но, поскольку вы заплатили только минимальный платеж, предоставленный беспроцентный кредитный период был отменен, и вам были начислены проценты в сентябрьском отчете с даты покупки, т. е. 8 июля.
Что произойдет, если вы продолжите платить только минимальную сумму?
В этом случае, вам будут начислены высокие проценты, и не будет беспроцентного кредитного периода. Единственное, Вы избежите комиссии за просрочку платежей и неблагоприятной отчетности в кредитных бюро. Но сколько времени уйдет на уплату налогов?
Давайте продолжим с теми же предположениями, сделанными ранее.
Предположим, вы сделаете одну покупку в размере 10000 руб. в этом месяце. Вы сделали эту покупку в первый день вашего цикла кредитной выписки. Вы выбираете минимальный платеж, подлежащий оплате каждый месяц. Кроме того, вы не делаете никаких дополнительных покупок в течение каких-либо будущих месяцев. Давайте посмотрим, сколько времени вам потребуется, чтобы погасить долг, если вы будете продолжать платить только минимальную сумму, причитающуюся каждый месяц.
Вы можете видеть, что вам нужно вернуть ваш долг по кредитной карте в ближайшее время. Выплата только минимальной суммы долга не будет контролировать ваши проценты. Чем меньше вы платите, тем больше процентов вы должны будете внести позже.
Вывод
Задолженность по кредитным картам является самой дорогой задолженностью в финансовом секторе. Вы всегда должны стремиться производить платежи по кредитным картам в полном объеме. Выплата минимальной суммы долга может быть вариантом для краткосрочного кризиса денежных потоков. Вы действительно избежите сборов за просрочку платежа и неблагоприятной отчетности в кредитные бюро, сделав минимальный платеж. Но это может быть только краткосрочная договоренность.
Мы уже видели, сколько времени уйдет на уплату взносов, если вы продолжите вносить только минимальный платеж. Если вы находитесь в кризисе, вам нужно пересмотреть свои денежные потоки и сократить некоторые расходы, если это необходимо. Если это не сработает, вы можете поговорить со своими друзьями/семьей, чтобы они протянули вам руку помощи. Кроме того, вы можете изучить способы снижения процентных расходов с помощью личных кредитов или перевода баланса кредитной карты.