Розничная торговля простыми словами относится к продаже товаров или услуг в небольших количествах большому количеству людей, а в случае банковского дела, когда банк предоставляет различные услуги, такие как приём небольших депозитов, предоставление сберегательных счетов или предоставление других услуг большому количеству людей – это называется розничный банкинг. На волне финансового кризиса во всем мире, когда крупные банки потерпели крах из-за воздействия небольшой группы крупных заемщиков, розничный банкинг приобрел огромное значение. Чтобы лучше понять это понятие, следует рассмотреть различные важные характеристики розничного банкинга.
Транзакции небольшого размера
Первой и главной особенностью розничного банкинга является то, что размер транзакций в этом типе банкинга небольшой. Следовательно, например, в случае ссуды для розничных клиентов размер заявки на получение ссуды будет составлять от 1000 до 100000$ или более в зависимости от политики, а также от местонахождения банка, в то время как в случае фиксированных депозитов средний размер транзакции по депозитам будет от 100 до 10000$.
Диверсификация
Что касается банка, то в случае розничного банковского обслуживания риск банка диверсифицируется, поскольку предположим, что банк предоставил 1 крупный корпоративный заем в размере 500000$, но из-за какой-либо проблемы заёмщик не выполняет свои обязательства, тогда банк рискует потерять все деньги, но если тот же банк предоставит ссуды в размере 5000$ 100 различным розничным клиентам, и если 5 или 10 заемщиков объявят дефолт, банк сможет покрыть убытки из-за аспекта диверсификации розничных банковских услуг.
Большое количество филиалов
В случае розничных банков для привлечения клиентов банк должен открывать филиалы в различных центрах, потому что в отличие от инвестиционных банков или оптовых банков, которым требуется 2 или 3 филиала только для обслуживания небольшой базы клиентов, но когда вы говорите о розничных банках, им нужно открыть несколько филиалов, чтобы правильно обслуживать свою большую базу клиентов.
Разнообразие услуг
В случае розничных банков клиенты приходят для удовлетворения нескольких потребностей, а не одной потребности, поэтому, например, в случае инвестиционного банкинга, банк должен предоставлять своим клиентам только банковские услуги, связанные с инвестициями, но что касается розничных банков, они должны предоставлять такие услуги, как открытие сберегательных и текущих счетов, предоставление дебетовых и кредитных карт клиентам, предложение жилищных ссуд, автокредитов, личных ссуд и других подобных ссуд для своих клиентов, продажа сторонних продуктов, таких как страхование и паевые инвестиционные фонды, своим клиентам и т.д. Проще говоря, если инвестиционные банки или оптовые банки – это цветы, то розничный банк – это букет.
Высококонкурентный
Другой аспект розничного банкинга заключается в том, что он является высококонкурентным, поскольку на рынках много игроков, а клиенты также чувствительны к цене и услугам. Следовательно, например, если один банк предлагает 5-процентную ставку по фиксированным депозитам, а другие банки предлагают 5,50-процентную ставку, тогда клиент переключится на банк, предлагающий более высокую процентную ставку по депозиту, то же самое в случае с кредитами, где клиенты быстро переключаются на другие банки, даже если разница процентных ставок составляет 0,10 или 0,20 процента.
Более высокие административные расходы
Из-за большего количества филиалов, для банка это приводит к более высоким административным затратам, поскольку банк должен оплачивать различные операционные расходы на содержание филиалов, такие как аренда помещений филиала, зарплата сотрудникам филиала, расходы на электроэнергию и т. д., чего не происходит с инвестиционным банком или оптовым банком.
Как видно из вышеизложенного, розничный банкинг обладает уникальными характеристиками, и именно по этой причине банки во всем мире признают необходимость уделять особое внимание розничному аспекту банковского обслуживания, а не оптовым банковским операциям или инвестиционным банкам.