Долг бывает двух основных типов: обеспеченный и необеспеченный. И если вы планируете занять деньги, важно понять, какой вариант лучше всего подходит для вас. В основном всё сводится к залогу. Обеспеченные кредиты требуют, чтобы вы предоставили актив — например, ваш дом или ваш автомобиль — а необеспеченные кредиты этого не делают.
Если вы не погасите обеспеченный долг в оговорённый срок, ваш кредитор может наложить арест на ваше обеспечение и продать его, чтобы возместить убытки. Заемщики также имеют дополнительный стимул выплачивать обеспеченные кредиты, поскольку они часто не будут полностью владеть активом, который они используют в качестве обеспечения, пока долг не будет погашен.
С необеспеченным долгом всё немного сложнее. Если вы не вернете кредит, кредитор может наложить арест на вашу собственность, включая ваши сбережения и вашу зарплату. Но сначала финансовое учреждение должно подать на вас в суд и выиграть судебное решение против вас.
Кредитор может принять другие меры, например, нанять сборщиков долгов, чтобы они убедили вас заплатить, или сообщить о вас как о неплательщике и о просроченной задолженности в крупные кредитные бюро.
В то время как обеспеченный долг чаще всего относится к ипотечным кредитам и автокредитам, необеспеченный долг охватывает широкий спектр займов.
Виды необеспеченных долгов
Некоторые из наиболее распространенных типов необеспеченных долгов включают в себя:
Задолженность по кредитной карте
Задолженность по кредитным картам на сегодняшний день является наиболее распространенным видом необеспеченного долга. Большинство кредитных карт имеют возобновляемую кредитную линию, и вам начисляют проценты, если вы не выплачиваете свой счет полностью каждый месяц, а вместо этого накапливаете баланс. Кредитор не может конфисковать товары, которые вы купили с помощью своей карты, но неспособность сделать ваш минимальный ежемесячный платеж вызовет дополнительные сборы и более высокие процентные ставки и может привести к замораживанию вашей карты.
Студенческий займ
Студенческие кредиты делятся на две категории: федеральные и частные. Федеральные студенческие займы финансируются правительством, а частные студенческие займы предоставляются банками и другими частными кредиторами.
Погашение федеральных студенческих кредитов часто откладывается до окончания учебы, так что вы (надеюсь) сможете использовать своё образование, чтобы найти хорошую работу и заработать достаточно, чтобы покрыть долг. Но с частными студенческими кредитами вам может потребоваться произвести платежи, пока вы ещё учитесь.
Если вы не вернете студенческие ссуды, кредитор не будет конфисковывать ваш диплом, но вы можете ожидать назойливых звонков и электронных писем, спрашивающих о состоянии вашего платежа. И обратите внимание, что трудно заставить долги по студенческим кредитам уйти через банкротство. Вы должны доказать, что долг – это “неоправданные трудности.”
Медицинские расходы
Медицинские счета – это один из видов необеспеченного долга, который, как правило, находится вне контроля заёмщика; никто не хочет заболеть или накопить огромный долг за медицинское обслуживание.
Больницы не будут взимать с вас проценты по медицинским счетам, и они не могут забрать лечение, которое вы получаете. Поскольку медицинские счета считаются “непритязательным необеспеченным долгом”, их можно уничтожить, подав заявление о банкротстве, если вы не в состоянии произвести свои платежи.
Личный кредит
Личные кредиты – это кредиты в рассрочку, выданные банками, кредитными союзами и онлайн-кредиторами, и их условия обычно зависят от вашей кредитной истории и дохода.
Если вы не погасите личный кредит, ваш счёт может оказаться дефолтным, что негативно скажется на вашем кредитном рейтинге и может привести к тому, что ваша зарплата или возврат налогов будут взысканы, если ваш кредитор обратится в суд против вас.
Телефонные и коммунальные платежи
Телефонные и коммунальные счета – это формы необеспеченного долга, которые могут иметь самые простые способы для кредиторов заставить вас заплатить. Телефонные и электрические компании не могут отобрать у вас активы, если вы не оплачиваете свои счета, но они могут прекратить ваше обслуживание. Например, неуплата счета за электроэнергию может буквально оставить вас электричества.
Поддержка ребенка
Выплаты по алиментам также квалифицируются как необеспеченный долг. Условия содержания вашего ребенка устанавливаются судом и определяются вашим финансовым положением и состоянием, в котором вы живете. В отличие от долгов по кредитным картам или медицинских счетов, выплаты алиментов считаются “приоритетным необеспеченным долгом”, поэтому даже если вы подадите заявление о банкротстве, вы все равно будете обязаны заплатить.
Обеспеченный и необеспеченный долг
Хотя необеспеченный кредит может показаться лучшим вариантом, поскольку вам не придется подвергать риску свои личные активы, необеспеченный долг имеет несколько недостатков.
Поскольку вы не выставляете никакого залога, который может быть арестован, необеспеченный кредит представляет больший риск для кредитора, чем обеспеченный кредит — нет никакой гарантии, что вы погасите долг, и существует меньше форм регресса, доступных для взыскания.
В результате необеспеченные кредиты обычно имеют более жесткие процентные ставки, чем обеспеченные кредиты.
Ещё одна вещь о необеспеченных кредитах заключается в том, что они с меньшей вероятностью будут одобрены, если ваша кредитная история плохая. Прежде чем принять решение взять на себя необеспеченный долг, это хорошая идея, чтобы получить бесплатный отчёт вашего кредитного рейтинга и убедиться, что этот вид кредита для вас приемлем.
Если это не так, не паникуйте — вы можете предпринять несколько простых шагов, чтобы вернуть его в нужное русло.
Можно ли погасить необеспеченный долг с помощью обеспеченного кредита?
Наконец, если вы задаетесь вопросом, можете ли вы погасить необеспеченный долг с помощью обеспеченного кредита, такого как кредит на покупку жилья или кредитная линия, короткий ответ — да, но это не очень хорошая идея.
Привязав свой необеспеченный долг к обеспеченному кредиту, вы дадите своему необеспеченному кредитору регресс на арест вашего актива — в данном случае вашего дома — если вы отстаёте от своих платежей.
У вас есть и другие, лучшие варианты, такие как продажа некоторых ваших личных вещей или консолидация долга. Поэтому подумайте дважды, прежде чем объединять свой необеспеченный долг с обеспеченным кредитом.