Не все кредиты создаются и выдаются одинаково. Этот вопрос пытается раздвоить то, что имеет 1000 оттенков серого. Но давайте назовем кредиты тем, чем они являются: долгом. Вообще говоря, у вас есть несколько категорий долгов. Потребительский долг, студенческий долг, различные виды ипотеки и бизнес долги.
Потребительский долг: почти всегда и везде плохая вещь. По определению, вы покупаете то, что не можете себе позволить. Очень немногие люди достаточно ответственные, чтобы занимать деньги и немедленно возвращать их (то есть использовать кредитную карту и расплачиваться каждый месяц). Это почти всегда показатель ориентации на настоящее, то есть тенденция никогда не откладывать удовлетворение на долгие периоды времени. Единственное исключение – это когда вы в отчаянии, у вас нет работы или дохода, и вам нужно купить что-то необходимое. Даже здесь ответственный с финансовой точки зрения человек создал бы чрезвычайный фонд расходов на несколько месяцев. Для такого человека необходимость когда-либо использовать потребительский долг была бы довольно редкой.
Студенческий долг: чаще всего используется без хорошего анализа затрат и выгод. Я часто читаю рассказ за рассказом о том, что кто-то специализировался на чем-то, что не имеет экономической ценности на рынке труда, набрал 100000 студенческих кредитов и не может найти работу. Люди должны быть прагматичными в отношении образования и платить за среднее образование сумму, соизмеримую с тем, какой доход они получат впоследствии. Нет смысла идти в Гарвард, Принстон или Бэйлор, чтобы получить образование. Один заплатил полмиллиона, вероятно, заёмных, чтобы получить работу, которая начинается с 50000$ в год. Нет такого способа, которым можно было бы окупить такой кредит. Кроме того, в большинстве случаев банкротство не позволяет погасить задолженность по студенческим кредитам. Это может быть мудрым решением, но оно сопряжено с большим риском. Заимствование 60000$ для получения степени, которая да`т начальную зарплату в 80000$, не так уж плохо. Но даже в этом случае работа не является гарантией получения диплома.
Ипотека: один из более безопасных займов, при условии, что он был разумным в отношении суммы ипотеки, которую они взяли для приобретения собственности, и других затрат на недвижимость (таких как страхование, налоги на имущество, обслуживание) в зависимости от дохода (если он есть) ) имеет смысл. Банки, как правило, очень либеральны в том, что они будут одалживать многим людям, но они могут завязать петлю на шеях, если заёмщик займёт слишком много. Но проценты, как правило, дешевле, чем аренда. Умная покупка и заимствование денег может снизить стоимость жизни. Умное заимствование для дохода/аренды недвижимости может быть проницательным. Но всё зависит от обстоятельств.
Бизнес долг: опять же, зависит от задолженности по сравнению с балансом и чистой прибылью бизнеса. Банки понимают это, и процентная ставка, как правило, соизмерима с риском, который берёт на себя банк. Стратегическое заимствование может быть способом с относительно низким уровнем риска для быстрого расширения бизнеса или открытия нового бизнеса.
Важно понимать, что все долги сопряжены с риском. Но не все долги имеют одинаковый уровень риска.