Существует много различных видов личных займов. От кредитной карты в вашем кошельке до ипотеки на ваш дом и денег, которые вы одолжили у члена семьи, само количество финансовых продуктов может быть ошеломляющим. Кредит в рассрочку, вероятно, является наиболее распространенным видом личного кредита. С помощью кредита в рассрочку вы возвращаете сумму займа (называемую основной суммой) плюс любые начисленные проценты по регулярным платежам в течение заранее определенного периода времени. Продолжительность срока погашения кредита может составлять от 6 месяцев до 3 лет.
В течение всего срока действия кредита на основную сумму будут начисляться проценты. Чем дольше срок погашения, тем больше процентов начисляется и тем больше вы платите. Даже если ваши регулярные платежи будут ниже по кредиту с более длительным сроком погашения, вы в конечном итоге будете платить больше из-за увеличения суммы начисленных процентов.
Что такое кредит в рассрочку и как он работает?
Кредит в рассрочку – это вид кредита, который означает, что это сумма денег, которую один человек или бизнес даёт другому человеку или бизнесу, с пониманием того, что деньги в конечном итоге будут возвращены. В дополнение к сумме денег, которая ссужается – называется “основной долг” – почти все ссуды также бывают с процентами.
Рассчитать процентную ставку по кредиту
Проценты –это сумма денег,которую заемщик должен кредитору сверх основного долга. Проценты служат двум целям:они позволяют кредитору зарабатывать деньги на ссуде,что делает ссуду прибыльным бизнесом для кредитора. Это также позволяет кредитору защитить себя от возможности того,что заемщик не погасит кредит.
В большинстве кредитов с рассрочкой платежи процентов начисляются в виде процентной ставки,когда на кредит начисляется определенный процент от непогашенной основной суммы в течение определенного периода времени. Наиболее распространенным видом процентной ставки является годовая процентная ставка. Вот пример:на кредит в размере 100000руб. с 10-процентной ставкой будет начислено 10000руб. процентов каждый год,при этом основная сумма в размере 100000руб. остаётся непогашенной. В дополнение к простой процентной ставке,кредит также выдаётся и с другими дополнительными сборами. Такой кредит включает в себя такие вещи,как дополнительные сборы по кредиту,что делает APR лучшим показателем истинной стоимости кредита,чем простая процентная ставка.
Как работают кредиты в рассрочку?
Кредиты в рассрочку рассчитаны на погашение в течение заранее определенного периода времени,называемого “сроком погашения”. Этот срок может составлять от 6 месяцев по личному кредиту до 30 лет по ипотечному жилищному кредиту.
В течение этого срока кредит будет возвращен в виде серии платежей одинакового размера,которые будут происходить в соответствии с регулярным графиком погашения кредита. Чаще всего эти выплаты происходят ежемесячно,но они также могут происходить раз в две недели,два раза в месяц или даже еженедельно. Независимо от того,какой у вас график платежей,окончательный платеж по кредиту в рассрочку полностью погасит кредит.
Поскольку каждый платеж составляет долю от общей суммы задолженности по кредиту,продолжительность срока платежа по кредиту может влиять на размер этих платежей. Чем больше срок погашения,тем меньше доля,которую представляет каждый платеж. Проще говоря,чем больше срок по любому данному кредиту в рассрочку,тем меньше заемщик будет должен по каждому отдельному платежу.
Вот пример:заемщик,который берет кредит в рассрочку на 100000руб. с 10-процентами годовых и 12-месячным сроком погашения (с 12 ежемесячными платежами),будет должен 8700,92руб. за каждый платеж. Но заёмщик,который берет кредит в рассрочку на тех же условиях и с 24-месячным сроком погашения (с 24 ежемесячными платежами),будет должен 4600,14руб. за каждый платеж.
Теперь этот пример также учитывает сумму процентов,причитающихся по кредиту,и предполагает,что структура кредита амортизируется.
Что такое амортизация?
Амортизация –это структура погашения,которая применяется практически ко всем кредитам с рассрочкой платежа. Причина,по которой амортизация является столь распространенной,заключается в том,что она является ключом к обеспечению того,чтобы кредит был полностью погашен в конце срока его погашения. Амортизация означает,что каждый платеж,произведенный по кредиту,идет как на основную сумму,так и на проценты,что гарантирует,что каждый платеж приближает заемщика на один шаг к полному погашению кредита.
Чтобы лучше понять важность амортизации,можно посмотреть,что происходит,когда кредиты не амортизируются. При не амортизирующей структуре платежи по кредиту не должны идти на основную сумму кредита,кредитор может применить их только к процентам. И поскольку эти платежи не идут на основной капитал,заемщик фактически не делает никакого прогресса в погашении своего кредита. Многие ссуды,не имеющие амортизирующей структуры,такие как ссуды на выплату жалованья и титульные ссуды,считаются “хищническими”.
Но с амортизирующей структурой каждый платеж гарантирует,что заемщик делает ещё один шаг к погашению своего кредита. На самом деле,большинство этих кредитов поставляется с графиком амортизации,который показывает заемщику,какой процент от каждого запланированного платежа будет применен к основной сумме и как каждый платеж уменьшает сумму задолженности.
Поскольку каждый платеж по амортизирующему кредиту выплачивает часть основного долга,он часто экономит заемщикам деньги на том,сколько процентов они платят. Помните,что сумма начисленных процентов определяется не первоначальной суммой кредита,а оставшейся основной суммой,которая всё ещё остается непогашенной. По мере того как основная сумма уменьшается,уменьшается и сумма начисляемых процентов.
Виды кредитов в рассрочку
Когда речь заходит о кредитах,очень распространена модель рассрочки. Таким образом,вы можете найти кредит в рассрочку практически в любом месте! Большинство личных займов –это кредиты в рассрочку,сроки которых обычно варьируются от шести месяцев до шести лет. Большинство автокредитов также структурированы как кредиты в рассрочку,причём сроки обычно находятся в диапазоне от трех до шести лет.
Многие ипотечные кредиты также являются кредитами в рассрочку,особенно ипотечные кредиты на покупку жилья,которые обычно предоставляются на срок от 15 до 30 лет. Тем не менее,ипотечные кредиты также могут поставляться без рассрочки или только с процентной структурой. При ипотеке с “только процентами”существует период времени,в течение которого заемщик должен производить платежи только по начисленным процентам,а не по основному долгу. Конечно,оплата по остальной части кредита в конечном итоге станет причитающейся,что может означать некоторые очень крупные платежи,причитающиеся к концу срока кредита. Любые платежи,которые приходят с большими,чем обычно,платежами к концу срока погашения кредита,называются “воздушными шарами”.
Ипотека и автокредит –это обеспеченные кредиты,а это значит,что заемщик в качестве залога предлагает кредитору ценную часть имущества. Если заемщик не погасит свой кредит,кредитор может потребовать права собственности на залог и продать её,чтобы возместить свои убытки. В случае с ипотекой залогом является недвижимость –часто именно та часть недвижимости,на покупку которой берётся ипотека. С автокредитами дело обстоит примерно так же:залогом обычно является автомобиль,грузовик,внедорожник или мотоцикл,который заемщик использует для покупки.
Кредиты на день выплаты жалованья и титульные ссуды обычно структурируются как кредиты без рассрочки. Эти кредиты,как правило,краткосрочные,со сроками погашения от недели до 60 дней. Погашение в день выплаты жалованья и титульных кредитов,как правило,происходит единовременно к концу срока действия кредита,что,по мнению многих заемщиков,затрудняет погашение этих кредитов в полном объеме. Когда заемщики не могут погасить свой кредит в день выплаты жалованья или титульный кредит,им обычно предоставляется возможность (когда это доступно в соответствии с законодательством региона) “пролонгировать”их кредит,выплачивая только причитающиеся проценты,чтобы обеспечить новый срок погашения –что также означает взимание дополнительных процентов и сборов. Эти не рассроченные,не амортизирующие платежные структуры являются одной из основных причин того,что кредиты на день выплаты жалованья и титульные кредиты часто классифицируются как грабительские кредиты.