Как снизить коэффициент использования кредита.

Вы решили взять быка за рога, что бы лучше отслеживать свои финансы, и это также включает в себя отслеживание вашего кредитного рейтинга. Вы знаете, что способны своевременно платить хотя бы минимальную сумму, причитающуюся с вашей кредитной карты и другого возобновляемого долга, но ваше отслеживание показывает, что у вас высокий коэффициент использования кредита.

Что означает коэффициент использования кредита и насколько он важен?

Коэффициент использования кредита – это сумма, которую вы должны с каждого возобновляемого кредитного счёта, по сравнению с общей доступной суммой. Он также показывает, что вы должны по вашему возобновляемому кредиту в целом по сравнению с общей доступной у вас суммой. Это соотношение может повлиять на 30% вашего кредитного рейтинга, что делает его одним из самых влиятельных факторов.

Вот быстрый пример того, как это работает. Если у вас есть кредитная карта с кредитной линией в 50000р. и вы использовали 10000р., вы должны поделить 10000р. на 50000р., чтобы выяснить, что коэффициент использования вашей кредитной карты составляет 20%. Обратите внимание, что это соотношение относится только к возобновляемым кредитам, таким как кредитные карты или кредитные линии, которые не имеют заранее определенной даты начала или окончания, но имеют ограничение на сумму, которую вы можете одолжить. Они позволяют вам брать взаймы, выплатить часть или всё обратно, а затем снова брать взаймы.

Каким должен быть коэффициент использования кредита?

По мнению БКИ, хорошее соотношение составляет 30% или менее. Таким образом, если у вас есть кредитная линия в 10000р., вам нужно будет сохранить баланс на уровне или ниже 3000р. для достижения этой цели.

Стоит ли смотреть на ваше соотношение для каждого возобновляемого кредитного счёта или как сумму его частей по всем вашим кредитным линиям? Вы должны управлять обоими – лучше держать каждую из ваших кредитных линий на уровне использования 30% или ниже. Это обеспечит положительное влияние этого фактора на ваш кредитный рейтинг.

Если ваш коэффициент выше, чем должен быть, вот несколько стратегий, которые вы можете использовать, чтобы снизить его.

Погасить свой долг

Первый вариант – погасить часть вашего долга. Вы можете рассчитать, каким должен быть ваш баланс, чтобы достичь порогового значения как минимум 30%, а затем сосредоточиться на его погашении, чтобы он оставался на уровне или ниже этой суммы. Чтобы рассчитать максимальный баланс, который вы должны хранить на каждой из ваших учетных записей, вам нужно умножить 0,30 на максимальный кредитный лимит. Например, кредитный лимит в 10000р., умноженный на 0,30 = максимальный баланс в 3000р.

Увеличьте свои кредитные лимиты

Ещё один более простой способ снизить коэффициент – увеличить лимиты кредитования. Чтобы пойти по этому пути, вы связываетесь с кредиторами, у которых у вас есть кредитные линии, и запрашиваете увеличение кредитного лимита. Получение одобрения будет зависеть от вашей истории с компанией, вашего кредитного рейтинга и политики вашего кредитора в отношении кредитных лимитов. Если вы сделали своевременные платежи и улучшили свой кредитный рейтинг, шансы на одобрение будут выше.

Используйте личный кредит для консолидации возобновляемого долга

Персональный кредит также может помочь в снижении коэффициента использования кредита, поскольку он считается долгом в рассрочку, а не возобновляемым долгом. Вы можете взять личный кредит и использовать его для погашения части или всех ваших оборотных долгов. В результате вы можете уменьшить сумму вашего возобновляемого долга и потенциально улучшить свою кредитную структуру. Вот пример.

Допустим, у вас есть две кредитные карты с кредитными лимитами в 20000р., и вы должны по 10000р. по каждой из них. Это ставит ваш коэффициент использования кредита на 50%. Если вы возьмете личный заем на 20000р., вы можете погасить остатки по возобновляемому долгу, а затем произвести платежи по вашему новому личному займу, который не будет учитываться при расчете соотношения.

Вот несколько вещей, чтобы рассмотреть об этой опции.

Оставьте свои возобновляемые кредитные счета открытыми после их погашения. Они показывают, что у вас есть доступный кредит, но вы им не пользуетесь, что соответствует хорошему коэффициенту использования кредита и лучшему баллу кредита.

Во многих случаях утверждение будет основываться на вашей кредитоспособности и соотношении долга к доходу, которое представляет собой сумму, которую вы ежемесячно платите по отношению к вашему долгу, деленную на ваш ежемесячный валовой доход. Чем ниже отношение вашего долга к доходу, тем выше ваши шансы получить одобрение. По словам экспертов, соотношение 35% или менее считается хорошим.

Среди различных доступных кредиторов, Вам нужно найти лучшее предложение. В идеале вы должны найти кредитора, который поможет вам сократить сумму, которую вы будете платить.

Если это звучит как лучшая стратегия для вас, механизм предоставления кредитов SuperMoney может помочь вам легко получить доступ к списку реальных персонализированных ставок от различных кредиторов, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

Откройте новые линии возобновляемого кредита

Вы также можете открыть новую линию возобновляемого кредита, чтобы снизить общий коэффициент. Например, скажем, у вас есть одна открытая кредитная карта с лимитом 2000р., а у вас есть баланс в 1000р., в результате чего коэффициент использования кредитов составляет 50%. Несмотря на то, что вы должны погасить остаток по этой карте, вы могли бы тем временем улучшить общий коэффициент использования кредита, открыв новую кредитную линию. Если вы открыли новую линию с кредитным лимитом в 2000р., общий коэффициент использования кредита снизится до 25%.

Коэффициент использования первоначального кредита:

Кредитный лимит: 2000 рублей
Баланс: 1000 рублей
Коэффициент использования кредита: 50%
Новый коэффициент использования кредита:
Кредитный лимит: 4000 рублей
Баланс: 1000 рублей
Коэффициент использования кредита: 25%

Но имейте в виду, что, чтобы иметь лучший эффект на ваш кредитный рейтинг, вы всё равно должны поработать над уменьшением первоначального баланса кредитной карты до 30%. Как только это произойдет, вы будете в хорошей форме и сможете потратить до 1000р. вашей новой кредитной линии.

Как видите, вы можете проявить творческий подход к управлению соотношением. Но эксперты предупреждают, что если вы выберете такой способ открытия новой кредитной линии, вам следует помнить о следующих факторах:

• Кредиторы часто выполняют жесткую проверку вашего кредитного отчета. Слишком много сложных запросов повредит вашему кредитному баллу.
• Количество кредитных счетов, которые у вас есть, и сочетание типов кредитов, которые у вас есть. Ваш кредитный набор также учитывается при расчете вашего кредитного рейтинга, и рекомендуется иметь баланс как револьверных, так и частичных кредитов. Если у вас слишком много открытых револьверных счетов, это повредит вашему счету.
• Наконец, наличие другой открытой кредитной линии может вызвать соблазн перерасхода средств, поэтому вы должны убедиться, что вы будете управлять ею ответственно.

Имея всё это в виду, вы можете взвесить ваши варианты и решить, подходит ли вам эта стратегия. Если вы хотите приобрести новые возобновляемые кредитные счета, вы можете проверить список поставщиков кредитных карт.

Почему использование кредита важно?

Использование кредитных карт важно, потому что оно показывает, как заемщик управляет предоставленным ему кредитом. Представьте, что есть два человека, которые получают кредит на 10000р. Первый человек проводит всё это в течение трех дней. Второй человек тратит 2000р. в течение месяца.

Что вы думаете о первом человеке и его навыках управления капиталом? Их поведение заставляет их казаться ответственными? Вы бы доверили им кредит? Как насчёт второго человека? Как вы думаете, кто с большей вероятностью вернёт деньги?

По словам экспертов, модели кредитного скоринга определили, что второй человек является более надежным. Заемщики, такие как человек № 2, демонстрируют меньший риск для кредиторов, потому что он не берёт столько займов, сколько может, а вместо этого демонстрируют самоконтроль и ответственность.

Управляйте своим использованием кредита и увеличивайте свой кредитный рейтинг

Эти стратегии могут помочь вам снизить коэффициент использования кредита, чтобы улучшить ваш кредитный рейтинг. В результате в будущем вы сможете получить лучшие ставки и более высокие суммы кредита. Мало того, хороший кредитный рейтинг может помочь вам сэкономить на страховании жизни и даже может стать фактором для получения новой работы. Взвесьте все за и против и выберите наиболее подходящий для вашей ситуации.