Ипотека – это договор и соглашение между двумя или более сторонами делать или не делать что-то в течение определенного периода времени для его рассмотрения. В этом случае ипотека – это финансовый инструмент (договор) между покупателем или недвижимым имуществом, в соответствии с которым покупатель берёт в долг деньги у кредитора, чтобы отдать землевладельцу в целях обеспечения собственности и использует имущество в качестве обеспечения кредита, в дополнение к предоставлению платежей кредитору в виде процентов для погашения кредита.
Ипотека содержит определенные условия, такие как удостоверение личности; сумма для покупки; проценты к уплате; местонахождение имущества или предмета, который будет приобретён; срок кредита; соглашение о своевременной оплате и своевременном подтверждении платежа, график платежей; сроки неисполнения, способы возмещения и объяснения штрафов за неисполнение.
Существует много различных видов ипотеки, и ипотека может быть структурирована любым образом, согласованным всеми сторонами. Большинство ипотечных кредитов – это 30-летние ипотеки с фиксированной процентной ставкой, но есть также 15-летние, 10-летние, 3-летние, 5-летние, ипотеки с плавающей ставкой и многое другое.
Ипотечный калькулятор
Стоимость жилья:руб. Первоначальный взносруб.Срок кредитамесяцев лет Процентная ставка% в год% в месяц Схема погашения
Единоразовая комиссия %руб.Ежемесячная комиссия%руб.Ежегодная комиссия%руб.Ежемесячный платежруб.Ежемесячная комиссияруб.Переплата в денежном выражениируб.в том числеПроценты по кредитуруб.Ежемесячные выплаты по процентамруб.Единоразовая комиссияруб.Ежемесячная комиссияруб.Ежегодные платежируб.Переплата в процентах%Общая сумма к возвратуруб.
Кредиторы рекламируют свои ипотеки как «продукты» и конкурируют по «процентным ставкам» и «затратам на закрытие». Многие кредиторы готовы предоставить лучшую процентную ставку,если покупатель готов копить баллы. Точка составляет 1 процентный пункт от суммы кредита. Как правило,кредитор будет снижать процентную ставку на определенную сумму для каждого начисленного балла. Это позволяет покупателю иметь более низкий ежемесячный платеж. Баллы должны быть «амортизированы» или усреднены за определённый период времени,чтобы определить,сколько времени потребуется для их погашения. Домовладельцы используют эту информацию,чтобы определить,как долго они должны оставаться в доме,прежде чем продавать его,чтобы использовать набранные очки.
Затраты на закрытие –это все расходы,связанные с подготовкой кредита. Большинство из них –делают деньги на банкротстве,и включает в себя гонорары адвокатов,страхование прав собственности,оценку,регистрационные сборы,сборы за кредитные отчеты,сборы за проверку данных,частную ипотечную страховку и многие другие. Все комиссии всегда подлежат обсуждению,и покупатели,заключающие договор с банком,должны всегда спрашивать,какие комиссии требуются,а какие нет. У некоторых кредиторов есть варианты «без затрат на закрытие»,когда процентная ставка высокая,но нет никаких комиссий,связанных с закрытием кредита.
Важно отметить,что,когда кредиторы рекламируют свои «продукты»,в большинстве случаев они всегда ставят свою процентную ставку,обычно на 30-летний фиксированный кредит. АТР имеет важное значение для сравнения кредитов по нескольким поставщикам. Если два или более кредиторов предлагают одинаковую процентную ставку,первый способ сравнить их –посмотреть на APR. APR включает все амортизированные затраты на закрытие. Чем выше АТР,тем выше стоимость закрытия. Это говорит вам кое-что о кредиторе,с которым вы планируете работать.
Нужно понимать,что все ипотечные кредиторы –могут вас обмануть,поэтому,стоит обратиться к юристу по недвижимости,хотя это может стоить дополнительных денег. Вы собираетесь подписать 40 или 50 документов и взять на себя обязательство заплатить миллионы долларов за дом на 500 0 долларов (да,это правда –ваш дом на 500 0 долларов будет стоит около 2 миллионов за 30 лет),так что стоит обратится к адвокату,что бы он посмотрел ипотечные документы,прежде чем вы подпишите договор.
Помните:ипотечные провайдеры разрушили рынок недвижимости своими неряшливыми,нерегулируемыми методами,и эти практики никогда не были реформированы. Каждое действие,которое они предпринимают сейчас,является добровольным,но они могут вернуться к кредитам в любое время и сделать все это снова. Они ХОТЯТ дать вам ипотеку,которую вы не можете себе позволить –но они всё равно её продают. Они не заботятся,платите вы или не платите. Это чужая проблема,это те,кто собирается лишить тебя права,когда ты не можешь заплатить. Получить адвоката. Делай математику. За свою жизнь я управлял,купил и продал более 50 объектов недвижимости и связанных с ними закладных,поэтому у меня есть опыт работы с этими людьми. Получить адвоката. Никогда не доверяй им. Помните,что даже если банк или кредитор предоставят вам 15-дневный льготный период для оплаты ипотеки без штрафа,если вы находитесь в техническом дефолте,даже если вы платите на один день позже. Это означает,что если кредитор хочет получить вашу собственность по какой-либо причине (скажем,Дональд Трамп хочет открыть новое казино0),и вы когда-либо опаздывали даже на один день –они могут лишить вас права выкупа и заставить вас заплатить всю сумму или освободить собственность. Получить адвоката. Лучше звони Солу.
Ипотека,как правило,зависит от вашей платежеспособности,обычно от 25 до 33 процентов от вашей валовой месячной зарплаты. Чем ниже число,тем строже стандарты,но с большей вероятностью вы будете платить каждый месяц. Помните,что финансируемая сумма –это ПРОСТО основная сумма и проценты,и,кроме того,обычно ежемесячно взимается 500-700 долларов в виде комиссионных сборов и условного депонирования. Это такие вещи,как страховка,налоги,счет за воду и т. Д.,Которые выплачиваются банку,чтобы гарантировать,что они выплачены коммунальному предприятию или городу,и защитить инвестиции. Кредитор никогда не позволит вам купить дом без страховки,например,так как вы используете его в качестве залога.
Если вы хотите узнать,сколько жилья вы можете себе позволить,вы можете взять свой годовой валовой доход,разделить на 12 и умножить это число на .33. Это даст вам максимальный ежемесячный платеж. Вычтите 500 из этого,и это даст вам максимальную сумму основного долга и процентов. Затем перейдите к графику погашения ипотечного кредита и посмотрите на 30-летний столбец объявленной процентной ставки,а в левом столбце будет указано число,которое,если вы умножите его на 1000,покажет максимальный размер дома,который вы можете купить. Очевидно,это центр диапазона –и такие факторы,как ваш первоначальный взнос и другие долги,влияют на. Если у вас много кредитных карт,школьных ссуд и долгов по автоматическим платежам,используйте множитель 0,25 вместо 0,33. Вы увидите,как много это меняет сразу. Я готовлю друзей к ипотеке все время. Это первое,что вам нужно сделать,когда вы ищете дом,зная,сколько дома вы можете себе позволить. И помните –лучше иметь плохой дом в хорошем районе,чем иметь хороший дом в плохом районе. Со временем это будет иметь огромное значение.