Получение кредита – это сложный процесс для любого человека. Увеличение вашего уровня долга влияет на ваш финансовый портфель множеством способов. Чтобы сделать этот смелый шаг, вы должны иметь уверенность в том, что вы можете сделать все свои платежи и у вас хороший кредитный рейтинг, чтобы достичь доверия потенциального кредитора, а также вам нужно правильное понимание всего этого процесса. Вот шесть ключевых соображений, касающихся подачи заявки на получение кредита.
Определите, сколько вам нужно занять
Прежде чем вы начнёте изучать потенциальные процентные ставки и квалификационные требования к кредитам, вы должны понять, что означает кредит в отношении вашего будущего. С помощью кредита кто-то предоставляет вам товары или услуги в обмен на будущий возврат, предположительно включая некоторую сумму процентов, чтобы стимулировать кредитора согласиться на сделку.
Основной фокус исследовательской фазы должен быть личным. Вам нужно будет решить, действительно ли вам нужен кредит до вашего первого контакта с кредитной организацией. Когда вы будете вести с ними переговоры. Ваш кредитор будет обсуждать бесчисленные потенциальные сделки. В то время как большинство крупных кредиторов предоставляют экспертный анализ от качественных специалистов по кредитам, они просто зарабатывают деньги, продавая вам свои услуги.
Прежде чем вступать в такие переговоры, вы должны точно определить, сколько денег вам нужно занять. Если вы берете личный кредит для консолидации долга, вам, очевидно, потребуется меньше денег, чем если бы вы брали бизнес-кредит, покупали автомобиль или покупали дом.
Но простого понимания суммы необходимого кредита недостаточно. Вы должны точно знать, сколько денег вы можете позволить себе вернуть. Если вы просчитаетесь с этой суммой, ваш кредитный рейтинг может быть испорчен. Что ещё хуже, если вы выставите залог для своего кредита, Вы потеряете и это имущество.
Кроме того, если вы приобрели автомобиль или дом, они будут изъяты или лишены права выкупа. Вам будет нечего показать за значительную сумму денег, которую вы заплатили до того, как отстали от своих платежей. Получить ещё один кредит после такого события практически невозможно в течение семи лет. Это промежуток времени, в течение которого ваш кредитный рейтинг понижается из-за потери права выкупа.
Как вы можете определить правильную сумму кредита для себя? Используйте онлайн-калькулятор, подобный приведенному выше, чтобы оценить потенциальные сценарии. Начните с самой низкой суммы кредита, которая, по вашему мнению, может Вам понадобиться. Затем рассчитайте самую большую сумму денег, которую, по вашему мнению, вы могли бы занять, все еще делая свои платежи. Наконец, определите сумму кредита, которая заставляет вас чувствовать себя комфортно.
Но будьте осторожны. Скорее всего, вы буквально ничего не платили до получения кредита. Теперь вы добровольно решаете уступить определенный процент вашего ежемесячного дохода, который вы будете направлять на погашение кредита. Рассмотрите каждый сценарий судного дня, который вы только можете себе представить, чтобы быть уверенным, что даже если произойдет худшее, вам будет удобно делать свои платежи.
Разберитесь в математике кредита
Теперь вы точно определили, сколько денег вам нужно занять. Загвоздка в том, что это число колеблется, осознаете вы это или нет. Ваша процентная ставка играет определенную роль в вашем ежемесячном платеже. Более низкая процентная ставка от кредитора приводит к более низким платежам за ту же сумму заемных денег.
Если эта концепция звучит запутанно, вот вам пример. Предположим, вы хотите занять 10000$ на пятилетний кредит. Теперь предположим, что ваша процентная ставка такая же, как и у кредитной карты, примерно 18 процентов. Ваш ежемесячный платеж составит $253,93. В течение срока действия кредита вы должны будете выплатить $15 235,80, что означает, что вы заплатите $5235,80 или примерно на 52 процента больше, чем ваша первоначальная сумма займа.
Далее, предположим, что у вас есть исключительный кредит и возможность получить кредит под 5 процентов с теми же требованиями, что и выше. Ваш платеж резко падает до $188,71, что означает ежемесячную экономию в размере $65,22, а также ежегодную экономию в размере $782,64. В течение срока действия кредита вы вернете только 113322,60 доллара, или примерно на 11 процентов больше, чем первая сумма займа. Вы взяли в долг точно такую же сумму денег, но платите далеко не так много.
Между этими двумя сценариями существует ошеломляющая разница. Это отличный пример того, насколько важно для потенциального заемщика получить максимально низкую процентную ставку. Разница в процентных ставках между кредитной картой и низкопроцентным кредитом в течение пятилетнего периода может составлять целых пять раз.
Это происходит потому, что в большинстве кредитных соглашений заемщик платит меньше денег в счет основной суммы кредита в более ранней части договора. Позже в течение срока действия кредита больше денег направляется на основной капитал, так как к тому времени проценты в основном уже выплачены.
Кредит с более высокой процентной ставкой имеет меньше денег, которые должны быть направлены на погашение процентов, поэтому больше денег идет на основной капитал раньше в течение срока действия кредита. Таким образом, процентная плата меньше, и ежемесячный платеж, таким образом, меньше.
Ваш кредитный рейтинг имеет решающее значение
Вооружившись этой информацией, ваша точка атаки ясна. Вы должны попытаться найти самую НИЗКУЮ ставку для вашего кредита. Чтобы сделать это, вы должны внимательно взглянуть на свою личную историю. В частности, вы должны знать свой кредитный рейтинг и точно понимать, что эта информация означает для кредитора.
Ваша история платежей рассматривается потенциальными кредиторами как показатель вашего характера. Вы рассматриваете свои ежемесячные платежи как отягчающий процесс, который истощает бюджет вашего банковского счета. Кредитор видит в этом показатель того, являетесь ли вы человеком своего слова. Если вы заключаете договор с вашей коммунальной компанией на оплату количества воды и электричества, которые вы используете в течение данного месяца, то важно, насколько хорошо вы живете до конца сделки.
Кредитор хочет знать, что у вас есть послужной список выполнения ваших запланированных платежей как можно больше. Ваш кредитный рейтинг отслеживается третьей стороной, которая затем передает эту информацию потенциальному кредитору. То, что входит в расчет вашего кредитного балла, является предметом некоторых спекуляций. Существуют колеблющиеся переменные, зависящие от используемой кредитной услуги.
Четырьмя основными кредитными службами являются . Каждая из них для вас будет иметь немного другой кредитный рейтинг. Узнайте, как лучше подготовиться к переговорам с кредиторами. Удивительно, но большинство кредиторов не используют все три БКИ, вместо этого выбирая одну компанию в качестве своего эксклюзивного поставщика кредитных баллов.
Итак, вы должны выучить все БКИ для получения ваших балла, это то, что вы можете сделать бесплатно онлайн. Затем попробуйте найти кредитора, который использует услуги компании, которая оценивает вас с лучшим кредитным рейтингом. С минимальными усилиями вы можете снизить свою процентную ставку и сэкономить себе много денег в течение всего срока действия вашего кредита.
Что делать, если ваш кредитный рейтинг находится в стадии разработки
Исследование вашего кредитного рейтинга может быть ужасающим процессом. Подтягивание Ваших баллов может дать такое же ощущение, как подтягивание ваших окончательных оценок за семестр. Если ваши баллы не такие, которые вы хотите, не паникуйте. Первый шаг, который вы должны сделать – это убедиться, что вся информация верная. В то время как статистика спорная, целых 79 процентов всех кредитных баллов содержат по крайней мере одну ошибку.
Крупная ошибка в вашем счете, такая как вы стали жертвой кражи личных данных, может резко снизить ваш кредитный балл, что, как вы теперь понимаете, может стоить больших денег из-за более высоких процентных ставок. Работайте с кредитными агентствами, чтобы исправить любые вопиющие ошибки. Если у вас есть неудачный послужной список с платежами до сих пор, поймите, что ваша кредитная история насчитывает всего семь лет. Начиная с этого момента, решите оплачивать все свои счета вовремя, и в будущем вы будете вознаграждены гораздо лучшими кредитными баллами.
Что означает Ваш кредитный рейтинг
Тем временем вы должны определить, можете ли вы вообще претендовать на получение кредита. Ваш кредитный рейтинг будет оцениваться по шкале от 300 до 850 баллов, и чем выше оценка, тем лучше. Если ваша оценка ниже 600, Вам предстоит побороться, чтобы получить кредит. Даже если вы это сделаете, ваша ставка может быть настолько высокая, что вам лучше подождать, пока ваш кредитный рейтинг улучшится, а не занимать деньги.
Кредитный рейтинг выше 700 указывает на то, что вы оплачиваете свои счета вовремя. Оценка свыше 760 означает, что вы получите наилучшие возможные процентные ставки, что вполне объяснимо. В конце концов, вы представляете наименьший риск невыполнения своих финансовых обязательств.
Если ваш кредитный рейтинг находится в диапазоне 600-700, все службы БКИ будут считать вас справедливым риском, а это означает, что они считают, что вы, вероятно, всё таки вернёте свой кредит. Но они не совсем уверены в этом. Из-за их беспокойства в качестве меры предосторожности с вас будет взиматься более высокая процентная ставка.
Думая об этом с точки зрения банка, они зарабатывают больше всего денег в начале срока кредита, когда вы платите в сторону процентов больше, чем основной долг. Предоставляя вам более высокую ставку, они несколько защищают свои инвестиции. В приведенном выше примере подумайте о том, насколько большая разница между этими двумя ставками.
Теперь рассмотрим, сколько денег заработал заемщик в начале своего жизненного цикла за счет более высокого процента по кредиту. Если вы в конце концов отстанете от платежей, кредитор все равно получит от вас деньги. Кроме того, этот процентный доход, вероятно, достаточен для того, чтобы оправдать первоначальные финансовые затраты, даже если вы не погасите свой общий долг, предполагая, что вы использовали залог или ваша покупка может быть выкуплена или возвращена. Эта динамика лежит в основе структуры распределения процентных ставок, основанных на кредитных баллах.
Это здорово для будущего, но как насчет сейчас?
В эпоху социальных сетей ваши возможности для кредитования денег значительно расширились, когда гигантские банки претендовали на виртуальную монополию в этой отрасли.
Многие сайты использует краудфандинг, чтобы сбалансировать бремя кредитования большого числа людей. Вы занимаете не 10000$ у компании, а 100 долларов у кого-то в Москве, 75 долларов у кого-то в Питере и так далее. Вы получаете 10000$ единовременно, но ваши индивидуальные платежи направлены на большое количество людей, которые разделили расходы по кредиту.
Мыслительный процесс заключается в том, что вы зарекомендовали себя как надежный заемщик. Все компании менее заинтересованы в получении прибыли, чем в удовлетворительном опыте и тем самым в улучшении динамики кредитора/заемщика.
Получение кредита – это одна из самых сложных вещей, которые человек может сделать. Но теперь, когда вы лучше осведомлены об этом процессе, вы должны быть полностью готовы к тому, чтобы раскопать самую выгодную сделку для себя, тем самым сэкономив много денег в этом процессе.