Наличие долга истощает ваш кошелёк и энергию, когда вы месяц за месяцем изо всех сил стараетесь не отставать от своих платежей. Когда значительная часть того, что вы платите, идёт прямо на проценты, часто возникает ощущение, что вы вообще не добиваетесь прогресса. Переход к консолидации вашего долга может быть хорошим вариантом для людей, которые хотят снизить свои процентные ставки и упростить свои ежемесячные платежи.
Когда вы консолидируете долги, вы по сути объединяете несколько долгов и оплачиваете их по новой процентной ставке. Ваш новый кредит погашает ваши старые кредиты, и вы платите проценты по новому кредиту.
Есть несколько различных способов консолидации вашего долга, но в зависимости от вашей ситуации, некоторые варианты могут быть лучше, чем другие. Использование услуг некоммерческой компании по консолидации долга и/или кредитной организации может помочь вам оценить состояние ваших долгов. Поиск некоммерческого облегчения бремени задолженности не оставит вам непомерные суммы за кредитные консультации, и у вас будет чёткое понимание того, как справиться с вашими долгами. Если вам интересно, какой маршрут выбрать, посмотрите, как выглядит каждый из вариантов.
Перевод баланса
Если большая часть или всё, что вы должны – это задолженность по кредитной карте, использование переноса баланса для объединения остатков может потенциально сэкономить вам сотни рублей в процентах. Многие компании, выпускающие кредитные карты, предлагают 0% акций для привлечения новых клиентов, что означает, что вы не платите проценты за свой баланс в течение определенного периода времени, обычно от шести до 18 месяцев.
Хотя перевод баланса может, конечно, сэкономить вам деньги, есть несколько уловок. Как правило, чтобы завершить перевод баланса, вам нужно иметь хороший кредитный рейтинг. Вам также, скорее всего, придётся заплатить комиссию за перевод остатков, которая может составлять от 3% до 5% от общей суммы, которую вы переводите.
Самое главное, вы будете на “крюке” для всех начисленных процентов, если вы не выплатите остаток к моменту окончания акции. Если это произойдет, вы действительно не сэкономите деньги вообще. Фактически, вы только добавите к своему долгу, если вам пришлось заплатить существенную плату за завершение первоначального перевода.
Персональный кредит или кредитная линия
Получение личного займа или открытие личной кредитной линии в вашем банке или кредитном союзе – это ещё один способ рефинансировать ваш долг с более низкой процентной ставкой. По сравнению с переводом баланса, у вас, как правило, будет более длительный период погашения с помощью личного займа, и ваши ежемесячные платежи фиксированные, что облегчает бюджет.
Возможно, вам не удастся заключить 0% -ную сделку с личным кредитом, но зачастую проще погасить кредит, не беспокоясь о начисленных процентах. С другой стороны, получение одобрения для личного займа или кредитной линии может быть сложным, если ваш кредитный рейтинг не идеальный. Поэтому, прежде чем вы начнёте подавать заявку кредитору, проверьте ваш кредитный рейтинг, это может дать вам представление о том, возможен ли этот вариант. К сожалению, кредиты на кредитную консолидацию для тех, у кого плохой кредитный рейтинг, либо он вообще отсутствует, либо имеют настолько высокие процентные ставки, представляют большой риск.
Ипотечный кредит
Использование собственного капитала, чтобы погасить долг, безусловно, имеет свои плюсы и минусы. Процентная ставка, которую вы платите по кредиту или кредитной линии, вероятно, будет намного ниже, чем та, которую вы платите в настоящее время. В зависимости от того, сколько вы накопили, вы также можете занять значительно больше, чем вы могли бы это сделать с помощью личного займа.
Недостатком ипотечного кредита является то, что вы в основном обмениваете необеспеченный долг на обеспеченный долг. Если вы отстаёте с выплатами по необеспеченному долгу, например по счету по кредитной карте, ваши кредиторы могут привлечь вас к суду и попытаться арестовать ваш банковский счёт или заработную плату, чтобы заставить вас заплатить. Если вы обнаружите, что не можете произвести платеж по ссуде на приобретение собственного капитала, вы подвергаете риску сам дом, если ваш кредитор решит выкупить его.
План управления долгом
Планы управления долгом – это инструмент, обычно предлагаемый как коммерческими, так и некоммерческими кредитными консультационными агентствами. Кредитный консультант связывается с каждым из ваших кредиторов от вашего имени и предлагает ежемесячный платеж и процентную ставку, которая лучше всего соответствует вашему финансовому положению. При условии, что все ваши кредиторы окажутся в одном месте, вы вносите один ежемесячный платеж в агентство кредитных консультаций, которое затем распределяет деньги по долгам вашего плана.
Если вы чувствуете себя полностью перегруженным своим долгом, то регистрация в плане управления долгом поможет вам определенным образом расплатиться с ним. Вы будете платить меньше процентов, и у вас будет только один платеж, чтобы выплачивать его каждый месяц. Но многие компании по управлению долгом взимают плату за свои услуги, поэтому вам нужно будет сопоставить эти расходы с любыми сокращениями процентов, чтобы увидеть, сколько вы реально экономите. Вам лучше обратиться за помощью к некоммерческим компаниям по консолидации долга. Сделайте свою домашнюю работу, прежде чем приступить к плану управления долгом который будет длиться месяцы, если не годы.
Если у вас плохая кредитная история, вы должны знать, что получение плана управления долгом – это не немедленный билет на более высокий кредитный рейтинг. Фактически, участие в официальной программе управления долгом может временно снизить ваш кредитный рейтинг, если ваш кредитный консультант договорится о более низких платежах для вас, о которых ваши кредиторы затем сообщат в кредитные бюро, или если погашение старого долга вернёт эти долги в ваш кредитный отчет. Тем не менее, в долгосрочной перспективе, лучше принять план, который приведет вас к жизни без долгов.
Пенсионный кредит
Заимствование с вашего пенсионного счета может быть последним средством, если вы не можете претендовать на какой-либо другой тип консолидации долга. Если у вас есть пенсионный план или аналогичный план, спонсируемый работодателем, вы обычно можете получить ссуду с относительно низкой процентной ставкой, и вы по сути платите проценты себе.
Взятие пенсионного кредита может помочь вам быстрее выйти из долгов и сэкономить на процентах. Но вы не должны упускать из виду тот факт, что вы сокращаете свои доходы в этом процессе. Даже несмотря на то, что вы вкладываете деньги обратно в свой собственный счет, вы всё равно упускаете возможность любого роста накоплений, которые бы накопились, если бы вы его не взяли.
Не говоря уже о том, что вы оставите свою работу до погашения кредита, ваш работодатель будет ожидать, что вы полностью погасите оставшуюся сумму. Если вы не можете погасить кредит, деньги рассматриваются как распределение, что означает, что вам, возможно, придется платить подоходный налог с него, а также штраф за досрочное снятие 10%.
Вывод
Каждый из этих методов консолидации долга имеет свои плюсы и минусы, и вам необходимо тщательно взвесить их, прежде чем принимать окончательное решение. То, что может показаться выгодным, может оказаться слишком хорошим, чтобы быть правдой, если в конечном итоге это будет стоить вам больше денег.